ファクタリングが中小企業におすすめな理由と迅速な資金調達方法を解説

ファクタリングを活用することで、銀行融資が難しい場面でも、スピーディーな資金調達が可能です。なぜなら、ファクタリングは従来の借入と異なり、審査のハードルが低く、返済義務も発生しないため、事業の成長や急な資金需要にも柔軟に対応できるからです。

資金繰りが難しい中小企業にとって、迅速かつ柔軟な資金調達は経営の安定に欠かせない要素といえるでしょう。

そこで今回は、ファクタリングが中小企業に選ばれる理由と、実際の活用方法について詳しく解説しますので、ぜひ参考にしてください。

ファクタリングとは？基本的な仕組みと特徴

ファクタリングの定義と概要

ファクタリングとは、企業が保有する売掛債権を専門業者や金融機関に譲渡することで、現金を迅速に確保できる資金調達方法です。

ファクタリングは、特に資金繰りに課題を抱える企業にとって有益です。

債権を譲渡した後は、取引先からの支払いがファクタリング業者に移るため、企業が必要な資金を先取りする形になります。

ファクタリングにおける資金調達の流れ

ファクタリングでは、売掛債権をファクタリング会社に売却し、早期に資金化する方法です。

ファクタリングの資金調達は、次の手順で行われます。

1. 売掛債権の提出：企業が売掛債権をファクタリング会社に提出します。
2. 審査と契約：ファクタリング会社が売掛先の信用力を審査し、契約を締結します。
3. 資金の受け取り：売掛債権の一定割合（通常80～90%）の資金を受け取ります。
4. 売掛金の回収：ファクタリング会社が売掛先から売掛金を回収します。
5. 残額の受け取り：売掛金の回収後、残額（手数料を差し引いた分）が企業に支払われます。

ファクタリングと売掛債権の違いと資金調達の流れ

売掛債権は、企業が商品やサービスを提供した際に発生する未収金で、取引先からの支払いを待つ資産です。一方、ファクタリングは、その売掛債権を専門会社に売却し、支払い期日前に資金化する手法です。売掛債権は企業の資産として管理されますが、ファクタリングでは現金化の代わりに手数料が発生し、資金調達のスピードが向上するのが特徴です。

売掛債権による資金調達では、企業が保有する売掛債権を担保にして金融機関から融資を受けます。売掛債権を活用した資金調達の流れは以下の通りです。

1. 売掛債権の確認：企業が保有する売掛債権の価値を評価します。
2. 金融機関の審査：売掛先の信用力や企業の財務状況を審査します。
3. 融資契約の締結：融資額や返済条件を決定し、契約を締結します。
4. 資金の受け取り：売掛債権を担保に資金を調達します。
5. 売掛金の回収と返済：売掛金の回収に応じて融資を返済します。

ファクタリングと銀行融資の違い

銀行融資は担保や信用審査が必要で、返済義務を伴います。一方、ファクタリングは売掛債権の譲渡が基本であるため、返済義務がなく、資金確保がより迅速かつ柔軟です。加えて、審査の対象が取引先の信用力に重きを置くため、企業自身の信用状況が比較的低くても利用可能なのが特徴です。

銀行融資は、以下の流れで進みます。

1. 相談・申し込み：銀行に融資の相談をし、必要書類を準備します。
2. 審査・面談：事業内容や財務状況を説明し、銀行が返済能力を審査します。
3. 信用保証協会の審査（必要な場合）：保証付き融資の場合、信用保証協会の審査を受けます。
4. 契約締結：融資が承認されたら、契約内容を確認し締結します。
5. 融資の実行：銀行が資金を振り込み、融資が完了します。

なお、銀行融資では申し込みから融資実行まで数週間～1か月程度かかるため、余裕を持って準備することが重要です。

中小企業における資金調達の課題

銀行融資の審査が厳しい理由

銀行融資では、企業の財務状況や事業計画の精密な審査が行われます。しかし、中小企業では安定した収益や十分な資産を示すのが難しく、また過去の実績が短いことも多いため、厳しい審査を受ける可能性があります。

このような理由から、大手企業と比較すると、銀行融資の利用が制限されることが多いです。

売掛金回収の遅延によるキャッシュフローの問題

取引先の支払い遅延が発生すると、売掛金が回収できるまでの間、運転資金が不足する可能性があります。これにより、仕入れ費用や従業員給与の支払いが困難になり、事業運営全体に支障をきたす可能性が高まります。

また、回収業務に余計なコストや時間がかかる場合もあるでしょう。

資金繰りの悪化が経営に与える影響

資金繰りの悪化は、新規投資や設備導入ができなくなるだけでなく、日常的な運営コストを賄うのが困難になるリスクを伴います。

もし支払遅延が起こると、取引先や従業員との信頼関係を損ない、さらなる取引減少や優秀な人材流出といった悪循環を引き起こす可能性があるため注意が必要です。

中小企業にファクタリングがおすすめな理由

売掛先の信用力を重視するため審査が通りやすい

ファクタリングでは、企業自身の信用力よりも売掛先（取引先）の信用力を基準に審査が行われるため、財務状況が厳しい中小企業でも利用しやすいのが魅力です。

これにより、担保や保証がない場合でも資金調達が可能となります。

スピーディーな資金調達が可能

売掛債権の譲渡手続きが比較的シンプルなため、数日以内に現金化が可能です。

例えば、急な設備修理費用や従業員への給与支払いなど、早急な資金が必要な場合にも対応できる迅速性が特徴です。

担保や保証人が不要

ファクタリングは担保や保証人が不要な資金調達方法です。

企業は売掛債権のみを提供すればよく、銀行融資と異なり煩雑な手続きや高い信用力を求められないため、中小企業に特に適しています。

信用情報に影響を与えない

ファクタリングは融資とは異なり借入金ではないため、信用情報機関に記録が残りません。そのため、後々の銀行融資や別の資金調達の選択肢を減らすことなく利用できる点がメリットです。

これにより、経営の柔軟性が維持されます。

ファクタリングの種類と選び方

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違い

2社間ファクタリングでは、取引が企業とファクタリング業者の間で完結します。債権譲渡が秘密で進むため、取引先に知られることがありません。

一方、3社間ファクタリングでは、取引先に債権譲渡を通知し、3者間で手続きを進める仕組みです。

出典：アスビック

関連記事：3社間ファクタリングとは？2者間との違いやメリット、選び方を徹底解説

各方式のメリット・デメリット

2社間ファクタリングは秘密裏に取引できる点で利便性が高いですが、手数料が割高です。

一方、3社間ファクタリングは手数料が比較的低いため、コスト面で有利ですが、取引先との関係性に注意を払う必要があります。

関連記事：ファクタリングの手数料相場とは？費用を抑えた効果的な活用方を徹底解説

中小企業に適したファクタリングの選び方

資金調達のスピードやコストを考慮して選ぶことが重要です。迅速な現金化が必要であれば2社間、手数料を抑えたい場合や取引先との関係が良好であれば3社間が適しています。

事業内容や財務状況に応じた選択が成功のポイントです。

ファクタリングを利用する際の注意点

手数料の確認とコスト管理

ファクタリングを利用する際は、手数料が全体のコストにどのように影響するかを十分に理解することが重要です。特に2社間ファクタリングでは、手数料が5～20％と高額になることが多いため、運転資金や利益率を考慮しながら計画を立てる必要があります。

また、契約内容の透明性を確認し、隠れた費用がないかも十分確認しましょう。

信頼できるファクタリング会社の見極め方

信頼性の高い会社を選ぶには、業者の運営歴や評価、公式認可の有無を調べることが重要です。また、口コミや実際の利用者のレビューを参考にしつつ、契約時に手数料率や譲渡条件が明確であるかを確認しましょう。さらに、担当者の対応も信頼性を判断するポイントのひとつです。

資金繰り改善のための計画的な利用方法

ファクタリングは急な資金調達のためだけでなく、長期的な資金計画の一部として活用することで効果が高まります。例えば、特定の時期に予測される資金不足をカバーするために定期的に利用したり、売掛債権の回収スケジュールを見越して柔軟に活用することで、経営の安定性を確保することが可能です。

ファクタリングを活用した建設会社の成功事例3つ

1.大型案件の資金繰りを改善

ある建設会社では、元請けから急な大型案件を受注したものの、資材費や人件費の支払いが必要で資金不足に直面。銀行融資では時間がかかるため、ファクタリングを活用し、売掛債権を即座に現金化しました。これにより、必要な資材を迅速に調達し、工期を守ることができました。

結果として、元請けとの信頼関係を維持し、今後の受注にもつながる成功事例となりました。

2.下請け業者への支払いを円滑化

建設業界では、下請け業者への支払いが遅れると、工事の進行に影響を及ぼします。ある中小建設会社は、売掛金の回収が遅れたため、下請け業者への支払いが困難になりました。そこでファクタリングを利用し、売掛債権を早期に資金化したのです。

これにより、下請け業者への支払いをスムーズに行い、工事の進行を滞りなく進めることができました。

3.公共工事の許可取得に成功

公共工事の入札には、一定の資金が必要ですが、資金調達のタイミングが難しい場合があります。

ある建設会社では許可取得のための資金が不足していましたが、ファクタリングを活用して売掛債権を現金化したことにより、必要な資金を確保し、無事に公共工事の入札に成功しました。

結果として、安定した受注を確保し、事業拡大につながる成功事例となりました。

ファクタリングを活用するための具体的なステップ

必要書類の準備と提出方法

売掛債権明細や契約書類、財務書類を整えることが初めの一歩です。これらは正確に準備し、不備がないか確認することが大切です。

ファクタリング会社が求めるフォーマットに従って提出することで、スムーズな取引が可能となります。

ファクタリング会社との契約プロセス

契約プロセスでは、審査に基づき譲渡契約を締結します。この際、手数料や譲渡金額、支払い条件を確認することが重要です。

契約内容が透明で、疑問点が解消された上で進めることが信頼構築のポイントです。

資金調達後の活用方法と経営改善のポイント

調達した資金は緊急の支払いだけでなく、事業拡大や運転資金の補充など戦略的に使用することが重要です。さらに、ファクタリングを利用しながらも、長期的な資金繰り改善のための予測や計画を立てることで、経営の安定と成長に期待ができるでしょう。

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