銀行系ファクタリングとは？特徴とメリットを一般的な業者と比較して解説

銀行系ファクタリングは、銀行やその関連会社が提供する信頼性の高い資金調達サービスです。一般的なファクタリング会社と比べ、低い手数料や大口債権への対応など、独自の特徴を持っています。

しかし、利用にあたっては厳格な審査基準や対象となる企業規模など、考慮すべき点があります。

そこで本記事では、銀行系ファクタリングの特徴やメリットを他のファクタリング会社と比較しながら詳しく解説しますので、ぜひ参考にしてください。

銀行系ファクタリングの基本概念

定義と仕組み

銀行系ファクタリングは、銀行が提供する売掛金の早期資金化サービスです。企業が顧客からの未払い請求書を銀行に売却し、手数料を差し引いた金額を受け取ります。

これにより、企業は即座に資金を調達し、キャッシュフローを改善できます。

なお、銀行は顧客からの支払いを代行して受け取り、その後企業に手数料を差し引いた残りの金額を返還する仕組みです。

銀行系ファクタリングの種類

銀行系ファクタリングには、以下の主要な種類があります。

種類	特徴	リスク負担
リコース（ウィズリコース）	償還請求権あり。売掛金が未回収の場合、利用者が返済義務を負う	利用者
ノンリコース	償還請求権なし。売掛金が未回収でも利用者は返済義務を負わない	ファクタリング会社
パーティシペーション	ローン契約はそのままで、金利支払請求権と元本返済請求権の分配に投資家が参加	分散

リコースとノンリコースは償還請求権の有無が主な違いです。

パーティシペーションは、リスクを分散させる仕組みとなっています。

ノンリコース（もしくはウィズリコース）は利用者にとってリスクが低く、一般的なファクタリングの形態として広く採用されている手法です。

銀行系ファクタリングの4つの特徴

高い信頼性と安心感

銀行系ファクタリングは、銀行やその関連会社が提供するため、高い信頼性と安心感があります。銀行は厳格な規制と監督を受けており、信用度が高いため、企業は安心して利用できるでしょう。

特に中小企業やスタートアップにとって、信頼性の高い金融機関との取引は重要です。銀行系ファクタリングを利用することで、企業は取引先や投資家からの信頼を得やすくなります。

比較的低い手数料

銀行系ファクタリングは、比較的低い手数料が設定されていることが多いです。銀行は多様な金融サービスを提供しており、ファクタリング以外の収益源もあるため、手数料を抑えることができます。

これにより、企業は資金調達コストを低く抑えることができ、効率的な資金運用が可能となります。複数の銀行系ファクタリング会社を比較し、最適な条件を見つけることが重要です。

多様なサービス展開

銀行系ファクタリングは、多様なサービスを展開しています。

通常のファクタリングサービスに加えて、リコースファクタリングやノンリコースファクタリング、サプライチェーンファイナンスなど、企業のニーズに合わせた柔軟なサービスが提供されています。これにより、企業は自社の状況や要件に応じて最適な資金調達手法を選択可能です。

また、銀行は他の金融サービスも提供しているため、総合的な金融サポートを受けられる点も魅力です。

大口債権への対応力

銀行系ファクタリングは、大口債権への対応力が高いです。なぜなら、銀行は資金力が豊富であり、大規模な取引にも対応可能だからです。これにより、企業は大口取引先との売掛債権も安心してファクタリングに利用できるでしょう。

特に大規模プロジェクトを展開する企業にとって、銀行系ファクタリングは信頼性と安定性を提供し、スムーズな資金調達が実現します。大口債権の管理やリスクヘッジにも有効です。

一般的なファクタリング会社との比較

審査基準の違い

銀行系ファクタリングと一般的なファクタリング会社の審査基準には違いがあります。

銀行系ファクタリングでは、審査が厳しく、企業の信用度や財務状況が細かく評価されるのに対し、一般的なファクタリング会社は柔軟な審査基準を持ち、より幅広い企業が利用しやすい傾向があります。

そのため、銀行の審査に通らない場合でも、一般的なファクタリング会社を利用することで資金調達が可能となるケースも少なくありません。

対象企業規模の差異

銀行系ファクタリングと一般的なファクタリング会社の対象企業規模にも差異があります。銀行系ファクタリングは、比較的大規模な企業や安定した財務基盤を持つ企業を主な対象としています。一方、一般的なファクタリング会社は、中小企業やスタートアップ企業にも対応しており、幅広い企業規模に対応できる点が特徴です。

これにより、成長途上の企業でも利用しやすい資金調達手段として利用できます。

手数料率の比較

銀行系ファクタリングと一般的なファクタリング会社の手数料率には差が見られます。

銀行系ファクタリングは、手数料率が比較的低く設定されていることが多く、資金調達コストを抑えやすいです。一方、一般的なファクタリング会社は手数料率が高めに設定されていることがあり、特にリスクの高い案件では手数料が上昇する傾向があります。

企業は、手数料率を比較検討し、最適な条件でファクタリングを利用することが重要です。

銀行系ファクタリングを選ぶべき企業の特徴

大規模な資金需要がある企業

銀行系ファクタリングは、大規模な資金需要がある企業に適しています。銀行の豊富な資金力を活かして、大口の売掛債権を迅速に資金化することが可能です。これにより、企業は大規模なプロジェクトや設備投資に必要な資金をスムーズに調達できます。

特に建設業や製造業など、資金需要が大きい業界において、銀行系ファクタリングは効果的な資金調達手段となります。銀行の信頼性と安定性も、企業にとって大きなメリットです。

長期的な取引関係を求める企業

長期的な取引関係を求める企業にとって、銀行系ファクタリングは理想的な選択です。なぜなら、銀行は信用度が高く、安定した取引関係を築くことができるからです。

長期的な視点で見た場合、銀行との取引は企業の信用力向上にも寄与します。さらに、銀行は他の金融サービスも提供しているため、総合的な金融サポートを受けることが可能です。

これにより、企業は一貫したサポートを受けながら、長期的な成長を目指すことができます。

信用力の高い企業

信用力の高い企業は、銀行系ファクタリングを選ぶことで更なるメリットを享受できます。

銀行は信用度を重視するため、信用力の高い企業との取引を好みます。信用力の高い企業は、ファクタリングの審査に通りやすく、優れた条件で資金調達が可能です。

また、銀行との取引を通じて、企業の信用度がさらに向上し、将来的な資金調達が容易になります。これにより、企業は健全な財務基盤を維持し、持続的な成長を実現できます。

銀行系ファクタリング利用時の注意点

厳格な審査への対応

銀行系ファクタリングを利用する際には、厳格な審査に対応することが求められます。なぜなら、銀行は信用度を重視するため、企業の財務状況や取引先の信用情報を詳細に評価するからです。

審査に通過するためには、企業の財務状況を健全に保ち、取引先との信頼関係を築くことが重要です。また、過去の取引履歴や支払い履行率も評価対象となるため、信頼性の高い取引を維持することが求められます。

必要書類の準備

銀行系ファクタリングを利用する際には、必要書類の準備が不可欠です。

通常、財務諸表、売掛債権に関する契約書、取引先の信用情報などが求められます。これらの書類を迅速かつ正確に準備し、審査プロセスを円滑に進めることが重要です。

また、事前に必要書類のリストを確認し、漏れがないようにすることで、審査のスピードアップが期待できます。必要に応じて、専門家のアドバイスを受けることも有効です。

契約条件の確認

銀行系ファクタリングを利用する際には、契約条件の確認が重要です。

手数料や支払いスケジュール、債権譲渡に関する条項などを詳細に確認し、不利な条件がないかをチェックしましょう。

また、契約期間や解約条件についても注意が必要です。不明点や疑問点がある場合には、契約前に銀行担当者に相談し、納得のいく形で契約を結ぶことが重要です。

これにより、後々のトラブルを回避し、安心してファクタリングを利用できます。

将来展望：銀行系ファクタリングの動向

フィンテックとの融合

将来的には、銀行系ファクタリングがフィンテック（金融(Finance)と技術(Technology)を組み合わせた新しい金融サービス）との融合により大きな変革を迎えることが期待されています。

AIやブロックチェーン技術を活用した信用評価や取引管理が進化することで、より迅速かつ効率的なサービス提供が可能です。これにより、企業は手間をかけずに資金調達ができるようになり、取引の透明性も向上します。

さらに、オンラインプラットフォームの普及により、銀行系ファクタリングの利用がますます簡便化され、多くの企業が恩恵を受けることが予想されます。

中小企業向けサービスの拡充

銀行系ファクタリングの将来展望として、中小企業向けサービスの拡充が挙げられます。

銀行はこれまで大企業を主要な対象としてきましたが、今後は中小企業にも積極的にサービスを提供する動きが進むでしょう。

特に、中小企業の資金ニーズに応じた柔軟なファクタリングサービスが求められています。これにより、中小企業の成長を支援し、地域経済の活性化に寄与することが期待されます。